צרפתם ילד לביטוח המשפחתי? זה עלול לעלות לכם כסף רב

צרפתם ילד לביטוח המשפחתי? 

הסוד הכמוס של החברות  עלול לעלות לכם כסף רב ! 

לפני כ 12 יום החלו דיוני "הוועדה הציבורית לבחינת עתיד שוק הביטוח והפנסיה". בישיבה הראשונה של הוועדה אשר בראשה עומד השר לשעבר ח"כ גדעון שער הציגו את דעותיהם לגבי עתיד ענף הביטוח בישראל, פרופ' שריג עודד (לשעבר המפקח על הביטוח ושוק ההון ), מנכל מ. האוצר לשעבר ויו"ר "ועדת בכר" דר' יוסי בכר (כיום יו"ר דיסקונט) , נשיא לשכת סוכני הביטוח אריה אברמוביץ ועוד מומחים או בעלי ענין בעף.

בעוד אלה מדברים עוברת סערה על שוק ביטוחי הבריאות והסיעוד בארץ אשר משמעותה וסיכוניה אינם מובאים לידיעת ציבור המבוטחים.

סערה זו המשפיעה על מרבית האזרחים עלולה לגרום נזק בלתי הפיך לישראלים רבים אשר מרביתם רוכשים לא רק את הביטוחים המשלימים של קופות החולים, אלא של מעלה מ- 40% מהם רוכשים גם ביטוחים פרטיים שונים ומשונים בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד.

על אף המספרים העצומים הללו אין כנראה מבוטח אחד המבין באמת את הזכויות שמקנות לו פוליסות אלה ובוודאי שאין למבוטחים מושג קלוש לגבי הסייגים הקיימים בפוליסות הביטוח עבורן ישלמו לאורך החיים מאות אלפי שקלים.

משום התמורות החלות הן בעקבות חקיקה כגון ביטול הביטוח הסיעודי הקולקטיבי, יצירת ביטוחים בנושא בריאות וניתוחים אחידים. הן בעקבות פסיקה בבתי משפט כגון איסור על תשלום פיצוי חברת הביטוח למושתל הרוכש איבר בחו"ל והן ובעיקר בעקבות הרעת תכניות ביטוח מתוך כוונה לשפר ריווחיות החברות כגון שינוי (לרעת המבוטח) של הקריטריונים לקבלת תגמולי ביטוח במצב סיעודי, עולים הסיכונים וההפסדים של המבוטחים באופן תדיר.

אחת הדוגמאות שאנו בחברות הייעוץ האובייקטיביות (שאינן עוסקות במכירת תכניות ואסורה עלינו קבלת עמלות מגופי הביטוח והפנסיה) הינה המקרים החוזרים של משפחות המצרפות את ילדיהם לתוכניות ביטוח המשפחתיות ללא מודעות לכך שהילד הצעיר שצורף לאחרונה לתוכנית ביטוח בה מבוטחים אחיו, בעצם רוכש תכנית שבה הכיסוי נחות משמעותית מאשר נרכש לאחיו בעבר.

ההורים שבטוחים שילדם הצעיר מבוטח בדיוק כמו אחיו, עלולים לגלות בבוא היום (ולצערנו כשיהיה מאוחר מידי) כי שילמו לאורך שנים עבור תכנית שב80% מהמקרים לא תיתן למבוטח מענה.

השבוע נתקלנו במקרה מזעזע של זוג הורים שרכשו לכל בני המשפחה ביטוח סיעוד באחת מחברות הביטוח הגדולות להורים  ובכל פעם שילד נוסף הגיע לגיל 3 צירפו אותו לתוכנית הביטוח המקנה תשלום פיצוי חדשי של כ 10,000 ₪ במידה והמצה הבריאותי של הילד אינו מאפשר ביצוע של שתי פעולות  ה- ADL (פעולות היום יום) כגון : הליכה, אכילה ורחצה בתוספת אי-שליטה על צרכים.

לאחרונה, בהגיע הבת הקטנה גם היא לגיל 3 פנו הורים לצרפה לתכנית הביטוח המשפחתית בסברם כי הילדה תקבל את אותן זכויות בטוחיות בדומה להוריה ואחיה. אלא שחברת הביטוח לא טרחה להודיע להורים כי בתוכנית הנמכרת כיום באותה חברה תשלם  (במקרה הטוב) החברה את הפיצוי החודש רק במידה והילדה תהיה במצב רפואי שאינו מאפשר ביצוע 3 פעולת היום יום האלה.

 כשראינו את שבוצע נזכרנו מיד במקרה בו מבוטח אשר הפך בגיל 19 לנכה 100% פלוס בגיל 19, הבחור יושב על כסא גלגלים כבר שנים רבות , אינו שולט על הצרכים אך אלה שתי הפעולות "בלבד" שאינו יכול לבצע ולכן אינו זכאי לתגמול כלשהו מביטוח דומה.

אם נחשב את הנזק לאותו בחור כל שיש לחשב הוא את מספר השנים במצבו הנוכחי כפול 12 חודש לשנה וכפול התגמול החודשי של 10,000 ₪ שהיה מקבל במידה הוריו היו מודעים או לפחות  מקבלים רמז לגבי הנחיתות בתכנית זו לעומת תכנית אחרת והתוצאה במקרה שלו עד היום הינה הפסד של כ 1.2 מיליון ₪  וכנראה עוד לפחות הפסד כזה בעתיד.

מקרה זה הינו רק דוגמא אחת מיני רבות של נזק שאנו מונעים ממשפחות רבות מידי חודש ולכן אנו קוראים למשתתפי הוועדה  (שחלקם אינם נציגי סוכני הביטוח או חברות הביטוח) להעלות  את נושא מודעות של הציבור לצורך בבחינת התשלומים החודשיים שלהם לחברות הביטוח בקמפיין מקצועי ונטול לחצים והטיות של חברותא לא מצד אחד .

ומצד שני הצורך בחקיקה בנושא אחריות מקצועית בעת צירוף בני משפחה לתכניות ביטוח משפחתיות או הקמת תכניות חדשות לבני משפחה והחובה בהסבר והתראה ברורה לגבי השוני בין זכויות המבוטחים הקודמים לבין החדשים.

את ניגוד האינטרסים בין המבוטח לבין הסוכן והחברה כנראה לא נפתור ללא חקיקה ברוח וועדת בכר שבחנה נושא זה במסגרת חוק פיקוח לשירותים פיננסים הפרדה בין ייעוץ לשיווק בנושא הפנסיה.

בקשת מידע נוסף לנוחותכם בקישור