רווח מובטח

הדוח השנתי שפורסם השבוע ע"י אגף הפיקוח על הביטוח ושוק ההון מגלה את היקף העמלות שקיבלו סוכני הביטוח בשנת 2018

מהדוח עולה כי העמלות ששולמו לסוכני הביטוח בשנה החולפת עלו בצורה משמעותית ועמדו על היקף מעל 9 מיליארד ₪, כלומר עליה של כ שישה אחוזים מתוכם כשליש שולמו לסוכני הביטוח על מכירות בתחום ביטוח החיים וחיסכון לפנסיה.

תחום ביטוח החיים כולל ביטוחים שונים כגון ביטוח למקרי מוות, תאונות, בריאות ועוד בו משולמות העמלות הגבהות ביותר לסוכני הביטוח.

מרבית המכירות בענף זה מתבצעות במכירת תוכניות ביטוח הכוללות את הכיסויים הביטוחים בנושאי : ניתוחים, תרופות שאינן בסל, פיצוי בעת מחלה קשה, נכויות, פיצוי סיעודי, אשפוז ועוד כהנה וכהנה כיסויים הנמכרים לציבור תוך מסעות פרסום, טלמרקטינג המעוררים לעיתים חרדות מיותרים ורכישת כיסויים לא נחוצים , כפולים ובפרמיות חודשיות ההולכות וגדלות בצורה קיצונית תוך הכבדה לעיתים מיותרת על תקציב המשפחה.

עפ"י המדווח שילמו הצרכנים בשנת 2018 בלבד פרמיות הגדולות בכ 10% מהשנה הקודמת בגין ביטוחי בריאות ועמדו על סכום בלתי נתפס של  מעל 11 מיליארד ₪

נתון מעניין לכשעצמו הוא היחס בין התשלומים שקיבלו החברות לבין הסכומים שהועברו למבוטחים בעת תביעת ביטוח ועמד על כ 39 עד 45  אגורות ששולמה למבוטחים ב ביטוח פרטי למבוטחים בגין תביעות כנגד גביה של כל שקל פרמיות ביטוח.

בתחום ביטוח התאונות האישיות שהינו תחום מכירות "קל יחסית" למכירה ע"י הסוכנים בכל פגישה עם הלקוח תוך שימוש בתסריטי שיחה מתאימים והקניית תחושה של מחיר זול לעומת כיסוי משמעותי (שבמקרים רבים מתברר כנחות ולא דרוש) היוו העמלות של הסוכנים כ 27% מסך העמלות שקיבלו  -נתון מעניין.

מבדיקת תיקים של לקוחות הפונים לקבלת ייעוץ פנסיוני או ביטוחי אובייקטיבי בחרות שאין עוסקות במכירת תוכניות ביטוח או פנסיה ורישיונן מותנה באי-קבלת עמלות מגופים אלה, מתברר שבניתוח הצרכים של המשפחות שנערך במהלך הייעוץ , למרביתן  ביטוח תאונות אישיות הוא אחד הביטוחים שמיותרים.

מהדוח עולה כי שלושת החברות שמשלמות לסוכנים העמלות הגבהות ביותר בתחום הביטח הכללי בסדר יורד הינן הפניקס, מנורה ואיילון.

ברור שלצד חקיקה מתקדמת ופיקוח סובריני על עולם הביטוח והפנסיה של המבוטחים דרושה אכיפה של חוקי הפרדה בין ייעוץ אובייקטיבי לבין שיווק שנקבעו כבר לפני כ 14 שנה במסגרת חוק פיקוח על שירותים פיננסיים 2005 פרק הפרדה בין ייעוץ לשיווק בו נקבע איסור על סוכנים ומשווקים להציג את שירותיהם כייעוץ.

למרות קביעת עונשין משמעותית לעוברים על החוק בנושאים אלה, לא נראה כי קיימת אכיפה משמעותית שהייתה יכולה לקדם את שוק הייעוץ הבלתי מוטה ולהרתיע את העבריינים.

אנו תקוה כי ברשות שוק ההון ביטוח וחיסכון, ברשות המפקח החדש ברקת יפעלו  לטובת האזרחים, הגנה על כספם, ווידוא קבלת ייעוץ מגופים מורשים שעשויים לסייע ביצירת מצב ביטוחי תקין ותקף ללא בזבוז כספים מיותרים תוך חתירה ליצירת בטחון פנסיוני הולם שעשוי למנוע גם מקופת המדינה התערבות והוצאת כספים בהיקפים אדירים.

.