הנזק הזמני במשבר הנוכחי קטן מהנזק המתמשך מזה שנים "מתחת לאפו של הציבור" !

 

בימים האחרונים אנו עדים לפניקה מוחלטת של הציבור בכל הנוגע לחסכונות לטווח הארוך , אך האמת היא כי המשקיעים בקופות הגמל הביטוח  והפנסיה סובלים כבר שנים ארוכות מנזקים בלתי הפיכים.
                                   וכשהמשבר הנוכחי ייעלם    -  המשבר האמיתי יימשך   !

 

 

 

אומנם לתשואות של המכשירים הפיננסיים השפעה ישירה על חסכונות הציבור וכל הפסד נוגס ישירות בצבירת הכספים ומשפיע על העתודות שיעמדו לרשותו בגיל פרישה, אך העבר מלמד כי תנודתיות בתשואות הינה בדרך כלל זמנית והשפעתה הכוללת על החיסכון לטווח ארוך ( לאלה מביננו שמועד הפרישה עדין רחוק ) , הסיכוי ל"תיקון" בעתיד הינו גדול, סביר שאין טעם לפעולות היסטריות של ניוד כספים ובודאי לא זה הזמן לבצע משיכת כספים הנהנים מהטבות מס הן בהפקדה והן במשיכה (כגון קרנות ההשתלמות )  ולכן יתכן שהבהלה מוגזמת ואולי אפילו מיותרת .

 

לעומת זאת, קיים "רוגע" בלתי מובן וחשיפה מוגבלת דווקא בנושאים שמשמעותם אובדן כספים בסכומי עתק ושבדרך כלל אינם מקבלים את הטיפול והתייחסות המקצועית הנאותה בהתאם להשפעתם הדומיננטית על כספי החיסכון והעובדה המצערת הינה כי בדר"כ נזקים אלה בלתי הפיכים ובעצם הכספים יורדים לטמיון והשפעתם על הקצבה הצפויה בעת פרישה הינה במקרים רבים אובדן של עשרות אחוזים ואפילו עד כדי מחצית מהפנסיה. הרבה מעבר לנזק הצפוי מהמשבר הנוכחי.

 

 כולם, עצמאיים מנהלי חברות ושכירים משלמים מידי חודש ולאורך שנים לחברות ביטוח ולחסכונות פנסיוניים. כולם חוששים שהכסף שלהם אינו מנוצל כיאות.  שמישהו אחר מרוויח על חשבונם,  כולם בטוחים שיום אחד יתאכזבו משום שכבר היום, אין להם מושג לאן הכסף שלהם הולך.

 

האמת העצובה היא שהחשש מבוסס !

 

מסקירות תיקי החיסכון והביטוח של חלק מהציבור עולה תמונה עגומה של חוסר התאמה מוחלט של קניית כיסויים ביטוחיים מול צורכי המשפחה תוך בזבוז שיטתי לאורך שנים של כספים שיכלו להעשיר את החיסכון המשפחתי ולא דווקא  את כיסי סוכני וחברות הביטוח.

 

אלמנט נוסף הינו  המשך ותשלום בגין כיסויים שכן נדרשים אך בעלויות אסטרונומיות  לעומת האפשרויות המצויות בשוק לרכישת אותם כיסויים בדיוק,   (לדוגמא : מחיר ביטוח החיים למקרה מוות שמשתנה לאורך השנים בירידה של עשרות אחוזים בעקבות עליית תוחלת החיים), גם במקרה זה אין לצפות מסוכני הביטוח או חברות הביטוח שיצאו מגדרן  בניגוד אינטרסים מוחלט ויפנו לציבור כדי שזה יפסיק להעשיר את קופתן.

 

דמי הניהול, אותם אחוזים אותם היננו משלמים הן מידי חודש על הפקדותינו והן אחת לשנה על כל צבירת כספי החיסכון שלנו ( בלי קשר האם הרווחנו או הפסדנו ) הינם סכומים המצטברים לרבבות ומאות אלפי שקלים לאורך השנים ונתונים למשא ומתן קל ופשוט שיכול לחסוך לציבור בקלות מחצית ההוצאה בסעיף זה.

 

מדהים לראות כיצד ציבור שלם של מנהלים, שכירים ואנשי עסקים אדישים לכספם המבוזבז בצורה שכזו ,  אותם אנשים שבוודאי מוכשרים בנושאים רבים כל-כך, ושבוודאי לא היו מאפשרים למנהל הבנק שלהם לגבות עמלה חודשית של 600 ₪  על כל הפקדת שכר של 10,000 ₪
( 6%)  ,   אינם טורחים כלל לבדוק ולטפל בסכומים גדולים בהרבה הנגבים מהם ע"י חברות הביטוח והגופים הפנסיוניים פשוט משום שאף אחד לא בודק ולא מבקש למרות שהיה נענה בחיוב ובמהירות.

 

ברור כי הסתייעות  ב"יועצים ומאמנים בתקציביים משפחתיים" אינו מענה נכון,  משום שאין להם לא ההכשרה והמקצועיות ולא הרישיון  לעסוק בתחום מורכב זה  ובודאי שהישועה  לא תגיע מסוכני הביטוח שנמצאים בדיוק מהצד השני של המתרס .

 

פרדוקס ברור זה שהוגדר במסקנות וועדת בכר הוביל לחקיקה הן בנושא זכויות העובד לבחירת התוכניות הביטוחיות פנסיוניות שלו – ולא עוד המעביד , והן בנושא הפרדת הייעוץ מהשיווק המאפשר מעתה בדיקה אובייקטיבית חיונית מאין כמוהה ומקצועית ללא ניגוד אינטרסים..

 

ואכן בכדי  לקבל את הפיתרון המלא יש צורך בגופים אובייקטיביים  לחלוטין ומומלץ שהאובייקטיביות תתבטא  בויתור כולל על כל סוג של עמלת הפצה, אפילו המותרת בחוק* ואפשרות לניידה כתועלת נוספת – ללקוח !

 
 אך לא רק אובייקטיבי !

 

 

חשוב שהשירות יבוצע ע"י צוות שלם מתואם של מומחים בתחומים – חיסכון במס, ייעוץ פיננסי ,השקעות,מימון,ביטוח  וזכויות פנסיה.

ייעוץ מפוזר ע"י יועצים שאינם מתואמים או יועץ בודד  עלול לגרום נזק כלכלי וביטוחי עצום.

 

לדוגמא: ייעוץ השקעה הטוב ביותר עלול להוות מכשלה מבחינת מיסוי, תכנון פנסיוני נטו עלול להיות חרב פיפיות במקרה ולא ילווה בייעוץ ביטוחי וייעוץ תקציבי עלול לפגוע ברמת חיים נוכחית  אם לא נדע כיצד להפסיק להפריש כפילויות תשלום ותשלומים מיותרים  לתוכניות ביטוח .

 

חשוב שהבדיקה תכלול את כל סוגי הביטוח המשפחתי ולא רק הפנסיוני,שכן להם השפעה מכרעת גם על התוכניות הפנסיוניות לעיתים תוך תשלומים כפולים.

שיבדקו גם טיב התכניות, וגם תקפותן!

כך תימנעו מתשלומים כפולים ומיותרים  לעיתים -במאות אלפי שקלים

או גרוע מכך- מאסון בעקבות  מצב  שלא הייתם מודעים לו ועלול לשמש החברות להתחמקות מתשלום .

לשם כך צריך  גוף בעל  מערכת מידע ממוחשבת המכילה את כל המידע  אודות כל תכניות הביטוח והפנסיה בישראל,

ויכולת ניתוח  וסימולציה של כל אפשרות כלכלית שנוגעת למשפחה:

מיגון  בהוצאה מינימאלית,איתור כפילויות תשלומים ,מקסום חיסכון  ונטרול עמלות מיותרות.

 

חשוב שהשירות יחל בפגישה מקיפה ומתועדת (בצורה ממוחשבת) שאינה מוגבלת בזמן (להבדיל מהייעוץ הפנסיוני בבנק במתכונתו הנוכחית )
לשם בירור נתוני יסוד, מצב כלכלי,צרכים, שאיפות ןמצב ביטוחי פנסיוני קיים כמוגדר בהנחיות המפקח

.

יש להקפיד ולדרוש שהדו"ח שתקבלו יכלול סיכום מפורט המכיל פתרונות מעשיים, מכתבים מנוסחים והוראות מדויקות -  כך שלא תאלצו להתלבט ולהתמקח שוב עם הסוכנים או חברות.

רק כך תקבלו  תמורה ורווח  משמעותי  לזמן ולכסף שלכם !
(גם "ייעוץ חינם" *בסופו של דבר עולה כסף רב משום עמלת ההפצה אותה "גוזרים" גופי הייעוץ בחרו במסלול זה ומדובר בדרך כלל ברבבות שקלים שיכולתם לחסוך במידה והיו מופנים לכיסכם במידה והיועץ מוותר עליהם )

ורק כך תוכלו לזכות בשקט הנפשי המגיע לכם ולמשפחותיכם.

 

*חברות (כולל בנקים) בעלות רישיון ייעוץ פנסיוני רשאיות  עפ"י החוק לקבל
עמלת הפצה מסוימת ומוגבלת וחלקן (בעיקר הבנקים )אמנם בוחרות במסלול זה ..
 קיימים גם גופים כאלה שבחרו באובייקטיביות ונאמנות מוחלטת ללקוח ומתחייבים במסמך גילוי נאות המאושר ע"י משרד האוצר
כי אינם מקבלים שום עמלה משום גוף פנסיוני או ביטוחי.

 

 

 

הכותב הינו  : דני טל
מנכ"ל חברת פורשור מומחים
בעלת רישיון מטעם  משרד האוצר כתאגיד ייעוץ פנסיוני
מערכת מומחים לשדרוג פיננסי וניתוח ביטוח .

ומורשה להגשת חוות דעת עד- מומחה לבימ"ש