ברוכים הבאים,

ההבדל החשוב בין יועץ פנסיוני מורשה למשווק פנסיה

בכל תחום, ייעוץ מקצועי מטעם מומחים מנוסים יכול להוות את ההבדל בין הצלחה לכישלון.

כיצד תוכלו לדעת מיהו יועץ פנסיוני אובייקטיבי על פי חוק?

 שלושה סוגי רשיונות לעיסוק בתחום הביטוח והייעוץ הפנסיוני, כאשר רק אחד מהם הוא רישיון ייעוץ מיוחד. מה הופך אותו למיוחד?

 רישיון מיוחד לייעוץ אובייקטיבי לחלוטין ללא קבלת עמלות מגופים מוסדיים:

זהו הרישיון המיוחד המותנה בבירור בכך אנו לא מקבלים שום עמלה  מגופים המשווקים או מוכרים תכניות פנסיה. הרישיון שלנו אוסר על כך במפורש והוא היחיד הראוי להיקרא על ידכם "רישיון לייעוץ אובייקטיבי".
אתם ה'מעסיק' היחיד שלנו ואנו מגלמים רק את האינטרס שלכם!

הפסקת הפסדים ותשלומים מיותרים, הגדלת החיסכון והבטחת רווחה כלכלית עתידית. אנו נחתור בבירור להפחתה בדמי הניהול, שינוי מסלול, שינוי חברה או קרן והשקעה עצמאית חכמה - כל אלו מבטיחים לכם שחוות הדעת המקיפה שלנו, ניטראלית, מקצועית ובלתי תלויה, תחסוך לכם הון.

 ייעוץ נכון ישלב את התכניות הפנסיוניות שלכם ואת הדרכים השונות בהן תוכלו לחסוך יחד עם ייעוץ ביטוחי מתאים שיחזק את התכנית הכללת שלכם באספקט של ביטוח חיים, בריאות וסיעוד. למרבה הצער, בשוק פועלים גופים המעניקים עיצות חלקיות במקרה הטוב, ובמקרה הרע עלולים להטעות שלא במתכוון ולגרום להפסדים כספיים ניכרים לאורך השנים. על בחירת יועץ פנסיוני וחשיבות ייעוץ מקצועי מקיף במאמר שלפניכם.

רישיון סוכן/ משווק שהוא משווק.

למרבה הצער, רבים עוברים על החוק ומציגים את שיחות המכירה הללו בתור "ייעוץ". בקשו מהאדם עימו אתם משוחחים להביט ברישיון שלו. במידה וכותרת הרישיון אינה מכילה את המילה "יועץ" הרי שזהו רישיון של סוכן /משווק פנסיוני/ ביטוח. שימו לב שהחוק אוסר על השימוש במילה ייעוץ על מי שאינו מורשה לכך וכך תוכלו לוודא את מהימנות השירות שניתן לכם.

3. רישיון ייעוץ רגיל:

זהו רישיון שמאפשר לייעץ אך אינו אוסר על היועץ  או תאגיד ייעוץ פנסיוני לקבל עמלות בתמורה להפניית לקוחות למשל. עיינו ברישיון ותוכלו לוודא זאת בעצמכם. החוק קובע אמנם  שעל כל העמלות שמקבל סוג כזה של יועץ להיות זהות כך שלא תהיה העדפה בהכוונה שלו, אך מה אם היועץ אינו עובד עם גוף הרלוונטי לכם? ומה לגבי המלצות על השקעה עצמאית? סביר שלא תזכו לשמוע על כך. והאם הוא ייתן ייעוץ שמטרתו הפחתת דמי הניהול שאתם משלמים למי שמשלם את שכרו?

השינוי בחוק וחובת רישיון ייעוץ פנסיוני

בשנת 2005 נחקק חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (עיסוק בייעוץ פנסיוני ובשיווק פנסיוני) והוא הגדיר לראשונה מהו "יועץ פנסיוני". עד אותה עת לא נדרש כל רישיון לעסוק בתחום זה והייעוץ התבצע על ידי גופים שונים דוגמת סוכני ביטוח, בנקים ואחרים ששיווקו מוצרים פנסיוניים. מצב בעייתי זה יצר לפעמים הבדל או ניגוד בין אינטרס הלקוח לבין אינטרס "המייעץ" - ברוב המקרים הייעוץ היה נגוע באינטרס של המייעץ לשווק, או להפנות לגופים המשווקים את התחומים הללו. הייעוץ ברוב המקרים היה שיווקי במיוחד, אך עם רפורמת בכר השתנה מצב בעייתי זה.

לשון החוק ברורה ופשוטה

החוק נועד לנתק או בעת הצורך להצהיר על הזיקה בין ייעוץ פנסיוני לשיווק של מוצר מסויים. החוק נועד לשנות את המצב בו הייעוץ שניתן לאנשים היה לא נייטראלי ולעיתים לא מקצועי, והתחום שהיה יחסית פרוץ הפך למוסדר ושקוף. בררו בעצמכם: האם ליועץ שלכם יש רישיון מיוחד לייעוץ פנסיוני? כיום, מחובתו לציין זאת וכך תוכלו לדעת האם הייעוץ שלכם כולל אלמנט שיווקי. שימו לב לתנאי הבא, בסעיף 19 (א) לחוק האומר בפירוש: "יועץ פנסיוני או אדם אחר מטעמו או עבורו לא יקבל טובת הנאה במישרין או בעקיפין בקשר עם ייעוץ פנסיוני או בקשר עם ביצוע עסקה בעבור לקוח".

איך תוודאו כי אתם זוכים בייעוץ אובייקטיבי?

בהנחה שהייתם מעדיפים לקבל ייעוץ ממי שאינו מקיים קשר כלכלי עם קרן פנסיה או חברת ביטוח, הדרך היחידה לדעת שאתם מקבלים ייעוץ אובייקטיבי היא כיום לפי החוק החדש, המגן על הצרכנים בצורה אקטיבית. איך תדעו אם ה"יועץ" שלכם מקבל עמלת הפצה מגוף המוכר ביטוח או פנסיה? החוק מחייב את הלקוח - כלומר אתכם - להסכים לכך בכתב לאחר שהיועץ חשף בפניו את קבלת העמלה ואת גובהה: "... ובלבד שהלקוח שעבורו בוצעה העסקה הסכים, מראש ובכתב, לקבלת העמלה בידי היועץ ולשיעורה" - כך לשון החוק.

ההמלצה היא להיות עירניים ולוודא זאת בפירוש מול היועץ. זכרו -  ייעוץ אובייקטיבי הנו כזה שליועץ אין זיקה כלכלית ישירה או עקיפה למוצרים בתחום! יועץ נייטראלי מקבל את שכרו רק מכם ואינו מחוייב לכל גוף, ואכן ההמלצות שלנו משלבות פעמים רבות המלצות למסלולים המשקיעים בנדל"ן למשל, שם אין לכם קשר עם חברה כלשהי ולא דמי ניהול.

מי יכול להיות יועץ פנסיוני ברישיון?

כחברה הראשונה בישראל שזכתה לשמש כתאגיד ייעוץ פנסיוני מורשה לפי החוק החדש, אנו עומדים בכל התנאים הנחוצים לכך וגאים להציג זאת בפני לקוחותינו. חוות הדעת המקיפה שלנו משרתת רק את האינטרס של הלקוחות, ומצליחה בזכות זאת לחסוך להם כסף רב הן בדמות רווחים והן בדמות כסף שאתם משלמים כיום לשווא על רכיבים לא מותאמים, כפילויות או דמי ניהול גבוהים.

יועץ פנסיוני מורשה הוא זה שעמד בהצלחה בבחינה מטעם הממונה על שוק ההון ובחינה מטעם הרשות לניירות ערך. לצד ניתוק זיקה כלכלית כאמור לעיל נדרשת הרמה המקצועית הזו, בה נדרש הנבחן להציג ידע מקיף בתחום ההשקעות וניהול הסיכונים, הביטוח והמיסוי ועוד. בנוסף נדרשת תקופת התמחות בת חצי שנה. בשוק הפרטי בישראל כיום עוסקים כ-100 יועצים פנסיוניים מורשים. בדקו את רישיון היועץ שלכם באתר משרד האוצר!

החשיבות בייעוץ פנסיוני מקיף ורב-תחומי

ישנה חשיבות רבה לשילוב נכון בין מסלול פנסיה למסלול ביטוחי, ואת זאת תוכלו לשמוע ממי שהמלצתו נקייה משיקולים כלכליים. יועץ מורשה ועצמאי, ובמקרה זה אנו כחברה, נעניק לכם חוות דעת מקיפה המצביעה בבהירות ובפירוט על כל המקומות בהם תוכלו לחסוך כסף או להרוויח יותר. כמו כן אנו נציע לכם מסלולים נוספים בהם תוכלו לטפח את ההשקעות שלכם ולהכין מסלול פנסיה יציב. בזכות העצמאות שלנו והעובדה כי איננו מקיימים קשר בגופים פנסיוניים אנו נציג לכם באם דמי הניהול שאתם משלמים מופרזים אל מול הנהוג, אנו נייעץ לכם על בחירה נכונה של רכיבים ביטוחיים ונוודא עבורכם כי הכיסוי שאתם רוצים אכן מצוי בפוליסה שלכם, בניגוד לפעמים בהם מתגלה בדיעבד כי לא כך הדבר.

שילוב אלמנטים ביטוחיים עם חיסכון פנסיוני

לתוכניות פנסיוניות יש רכיבים ביטוחיים ובנוסף קיימות פוליסות ביטוח נפרדות. בחוות הדעת שלנו נסביר לכם את הזכאויות והעלויות שלכם כיום וכן נציע לכם מסלולים, תכניות וביטוחים שיגנו עליכם אך ללא כפל תשלומים. כמו השקעה בנכסים מניבים, כך גם לביטוח חיים יש חשיבות עבור המבוטח ושאריו, ובוודאי לאלמנטים של ביטוח בריאות וביטוח סיעודי. בעוד שהאזרח אובד בין שפע המסלולים, ההצעות והעלויות, ייעוץ מקצועי מדוייק יחסוך שנים של תשלומים עקרים או מופרזים וידאג לכיסוי לו אתם ראויים. אם תמיד רציתם ביטוח טוב ולא ברור לכם מה מכילה הפנסיה או המשכנתא, זה הזמן לסדר את הדברים בזריזות ובזול.

מדוע חשוב לקבל ייעוץ פנסיוני מיועץ מורשה?

מניסיוננו רב השנים, ייעוץ פנסיוני מקצועי עוצר באופן מיידי אובדן רב של כסף המשולם לשווא מדי חודש לאורך שנים ארוכות. במסלולים ארוכי טווח אלו לכל החלטה יש משמעות פיננסית נכבדה וחשיבות הייעוץ מתקיימת בשני מישורים - החיסכון המהותי בכסף והרכבת תוכנית פנסיה ברת קיימא שתעניק לנו רווחה בעת הפרישה. עולם תכניות הביטוח והחיסכון, בדומה לעולם המשכנתאות, הנו סבוך, וקשה לצפות ממי שזה אינו מקצועו לזהות רכיבים לקויים.

הבדיקה המקיפה שלנו מתחייבת לרווח עבורכם, ואם הרווח לא יהיה מהותי הרי שאנו מציעים לכם החזר כספי ללא תנאים - מהניסיון שלנו כל בדיקה מקצועית חוסכת אלפי, עשרות אלפי ומאות אלפי שקלים מלקוחותינו בטווח הזמן הארוך. אנו נבדוק את כל תוכניות הביטוח שלכם לרבות תאונות ואת כל התשלומים שאתם מפרישים לרבות לקרנות וקופות גמל.

לסיכום,

הון עתק מבוזבז או נעלם מידי הציבור לאורך מסלולי חיסכון של עשרות שנים, תשלומים מיותרים ואובדן זכויות, פוליסות חלקיות ועוד - כל אלו מסכנים את עתידכם הכלכלי ועלולים להציב אתכם בעתיד בפני שוקת שבורה. עם התחייבות לרווח שלכם, אתם מוזמנים לפנות אלינו בכל שאלה ולקבל הסבר מקיף על האופי המיוחד של הייעוץ שלנו, המומחיות שלנו וההצלחות לאורך השנים, לשמוע על לקוחות שנחלצו מהפסדים רבים של כספים ששילמו לשווא ועל לקוחות שעשו טעויות יקרות, ממסלולי השקעה שאינם מותאמים להם ומאי הכרת ההזדמנויות הרבות להצליח לחסוך באופן יציב ובביטחון.