ביציאת מצרים בני ישראל לקחו את משה רבינו כיועץ רציני,

ביציאה לפנסיה לוקחים יועץ חיצוני

מאמר שנכתב ע"י עוה"ד, ירון טבצ'ניק, יועץ לענייני פנסיה ורגולציה

אחת ההתלבטויות הקשות העומדות בפני חוסך בגיל הפרישה היא האם לקחת את הכסף שחסך ולקנות נכס להשקעה או להשאיר את החיסכון בחברה שבה חסך במשך שנים רבות במדבר הפנסיוני. מחד, אנו רואים שבחמש השנים האחרונות מחירי הנדל"ן האמירו ב-20% ויותר, ומאידך, לא כל חוסך יודע להשקיע את כספו באופן האופטימאלי וראוי. בנוסף לכך, יש לזכור כי נכס להשקעה טומן בחובו סיכונים רבים כגון: תשלומי מיסים, היטלים ולעיתים יש לקחת בחשבון ששוכרים לא מעוניינים לפנות את הנכס במועד שנקבע, ובכך גורמים נזק עצום למשקיע.

לקריאת המאמר פרי עטו של עו"ד ירון טבצניק.

בשנים האחרונות חברות הביטוח פיתחו תוכניות מעניינות לחוסכים בגיל הפרישה. הוקמו מחלקות לשם כך וכל מי שמבקש או שוקל לפדות את כספו מקבל מאנשי המכירות של החברות פניות והצעות שלא להוציא את הכסף. אך האם התוכניות הללו הן באמת טובות ומתאימות לחוסכים.

מרבית החברות מציעות לפחות שישה מסלולי פרישה לדוגמה: "מסלול 120 תשלום", "מסלול 240 תשלומים", "מסלול ללא הבטחה" או "מסלול 60%" לבן/בת הזוג ועוד.

למעשה המסלולים הללו מבטיחים קבלת קצבה חודשית לחוסך עצמו לכל ימי חייו בתוספת הבטחת קצבה לבן או בת הזוג במקרה מותו.

המסלולים בנויים על "מקדם קצבה" שהוא למעשה הנוסחה שממנה גוזרים את שיעור הקצבה שהחוסך יקבל בכל אחד מהמסלולים השונים.

"מקדם קצבה" זה הולך וגדל עם התארכות תוחלת החיים, כך אנו רואים שבשנת 1989 מקדם הקצבה היה 144 ובשנת 1991-2001 היה שווה 166. מקדמי קצבה  קבועים אין ביכולתן של חברת הביטוח לשנותם. רק בחודש 6/2001 הפכו "המקדמים" למקדמי קצבה "משתנים דינמיים" כלומר הולכים וגדלים מידי שנה באופן קבוע. המשמעות כי במשך 23 שנים האחרונות הקצבה הצטמקה בכ-40%. כמניין שנות הליכת בני ישראל במדבר.

חשוב לזכור כי מקדמי הקצבה בקרנות הפנסיה אינם קבועים ומשתנים מעת לעת עם התארכות תוחלת החיים לעומת המקדמים בפוליסות ביטוח בשנים הרלוונטיות.

אם נחזור למסלולי הפרישה שהזכרנו נראה, כי מי שחסך מיליון ₪ בתוכנית שנפתחה ב-1989 יקבל קצבה בגובה 6,944 ₪ בכל חודש, וחוסך  שפתח תוכנית ב-1991 יקבל 6,000 ₪. חוסך שפותח תוכנית בימים אילו עשוי לקבל 5,000 ₪.

משקיע שקנה נכס למגורים במיליון ₪ לפני 6 שנים הרוויח על הנייר 200,000 ₪, בתוספת דמי השכירות שקיבל. יחד עם זאת, הסיכונים הרבים שטמונים למשקיע כזה גדולים וטיפול בנכס כזה מצריך ידע, ניסיון, אחזקה, טיפול משפטי גם לאחר מותו של המשקיע ועוד. (פינוי שוכר שאינו מעוניין לפנות את הנכס לוקח בין 8 חודשים עד שנה).

נראה שהיום יותר מתמיד ולאור התפתחות התוכניות חשוב ביותר לעצור, לחשוב, ולקבל ייעוץ מתאים מאנשי מקצוע המתמחים בתחום היכולים למקסם עבורכם את ההשקעה. וחשוב מכל לדאוג כי גם בן/בת הזוג יהיו מוגנים כלכלית אחרי 120.

אם בני ישראל הרשו לעצמם לקבל יועץ רציני אז בטח גם אנחנו, החוסכים, יכולים לקחת יועץ אישי שינחה אותנו במדבר הפנסיוני במשך 40 שנה.

                           לרגל חג החירות

                         הנחה 12% על כל מסלולי ייעוץ פנסיוני ובדיקת תשלומי ביטוח
                                  ופגישת ייעוץ הערכת תועלות ראשונית  חינם !

                               (לגיליאי 33-57 המשתכרים חודשית מעל 12,000 ש"ח)