זכויות עצמאיים, בעלי שליטה ובעלי עסקים

חצי מיליון עצמאים ופרילאנסרים: המידע היקר על הזכויות שלכם

כרבע מיליון עצמאים , רבע מיליון עסקים קטנים ועוד מספר רב של בעלי חברות  שכירים בעלי שליטה ראויים (לכאורה) לזכויות המגיעות לשאר העובדים במשק ולידע היקר על תכנון פנסיוני וביטוחי.

אך בפועל המצב שונה.

נושא הפנסיה לעצמאים ובעלי שליטה  ובוודאי נושאים טריוויאליים כמו דמי מחלה או ימי חופשה אינם חלק מהלקסיקון של העצמאים בישראל, וחמור מכך, זכויות פנסיה לעצמאים הנו נושא שלא רבים נותנים עליו את הדעת ובכך מפסידים כסף רב.

מאמר זה הוא ההזדמנות עבורכם להתחיל לחסוך נכון בזכות תכנון פנסיוני נבון וייעוץ מקצועי ומתקדם. אנו פה כדי לסייע לכם להצליח לנצל את הזכויות שלכם ולהבטיח ככל שניתן את עתידכם במינימום ההוצאות האפשרי. כחברה בע"מ בעלת רישיון מיוחד לשמש כתאגיד ייעוץ אנו מתמחים בייעוץ אובייקטיבי ונייטראלי המגלם את האינטרס שלכם.

לעצמאים מביניכם שהם גם שכירים נאמר מראש שאם ההפקדות מטעם המעסיק מגיעות למינימום הדרוש אזי אין לכם חובה להפריש, אך עדיין מומלץ מאוד להכיר את היתרונות המוצעים הן לשכירים שמופרשיות עבורם הפרשות רק בגין חלק מהשכר וחלק מהשכר נחשב שכר לא מבוטח או שכר לא פנסיוני כגון שכר בגין בונוסים להלן וההזדמנות לפטור ממס, כיסוי ביטוחי ועוד.

גם לבעלי שליטה, כלומר בעלי חברות או מניות בחברות קיימים מסלולי הפרשה ייחודיים כעצמאיים ולעיתים רבות ניצול אפשרויות בצורה מקצועית עשוי לחסוך תשלומי מס משמעותיים ולהניב יתרונות נוספים.

אבטלה? מחלה? פנסיה? מה עושים העצמאים?

הביטוח הלאומי הודיע לאחרונה על בדיקה של נושאים אלו בדיוק, בתקווה להציע מתווה הוגן גם למי שבחרו לעבוד כעצמאים. הביטוח הלאומי הוא המחשב זכאויות אלו וכיום נראה שאין כלל פתרון לחלק מהנושאים כמו המקבילה לפיצויי פיטורין או לשעות נוספות, וכן קיימות שאלות פתוחות בתחום הקריטי מאוד של ביטוח פנסיוני.

מאז שנת 2017, בה התקבל "חוק פנסיה חובה לעצמאי", מנסה המדינה לתת מענה לציבור גדול זה. החוק מחייב כל עצמאי מגיל 21 ומעלה מחויב בהפרשה לקצבת הפנסיה והחוק אף מטיל קנס על מי שאינו עושה זאת. חלק מההפקדות הללו נועדו לכסות גם מצב של עצמאי באבטלה ובמידה וזה המצב ניתן למשוך את המקבילה ל"דמי אבטלה" אלו (סך זה ישולם למשך שלושה חודשים בתנאי בהפקדתם ב-24 מתוך 36 החודשים האחרונים).

זכרו שהחוק מעודד את ההפקדה גם בזכות קיזוז שניתן בדמי הביטוח הלאומי לעצמאים.

כמה עלינו להפקיד? האם יש הטבות מס?

החוק מחייב כיום עצמאים להפקיד סכום מינימום בכספי חיסכון לפנסיה אך נראה שכוונת המחוקק במקרה זה הייתה להציב רף מינימלי, ולא לנקוב בסך הראוי לקרן פנסיה עתידית רחבה מספיק. גובה ההפקדה הנדרש כעת נע בין 4.45% מההכנסה לאלו המשתכרים עד מחצית השכר הממוצע במשק ועד 12.55% לאלו המשתכרים יותר מכך. האוצר הוסיף גם הטבות מס, במטרה לעודד השקעה גדולה יותר שתניב תשואות משמעותיות לטווח ארוך.

הטבות מס מוענקות בתלות באחוז ההפקדה ותקרת ההכנסה וניתן לזכות בהחזר מס וכן קיים פטור על הרווחים שנצברו - ועל כך ועוד נשמח להסביר לכם בשיחת ייעוץ קצרה בה נשקלל עבורכם את כל הרכיבים שקיימים אצלכם כעת ואת הדרך לנהל אותם באופן אופטימלי. 

כאמור גם לבעלי שליטה בחברות , דהיינו בעלי עסקים הרושמים כחברה בע"מ זכאיים להפרשות במסלולים שונים ו"בגדול" באפשרותם לבחור בין מסלול "פיצויים" או "מסלול תגמולים"  עפי נתונים כמו גובה שכר, ריוויוחת חברה, אחוז מניות ועוד  שראוי לבצע בעזרת יועץ פנסיוני המתמחה בנושאים אלה או בחברות ייעוץ פנסיוני אשר לרשותן מערכת מומחים כולל יועצים פנסיוניים ורואי חשבון מתמחים בתחום מיסוי פנסיוני לבעלי שליטה.

מהו גובה דמי הניהול? האם זה כולל כיסוי ביטוחי?

את החסכון הפנסיוני שלכם תוכלו לנצל גם לטובת בחירה באפיק הכולל כיסוי ביטוחי - ולמשל לשלב ביטוח חיים או ביטוח אובדן כושר עבודה וכד'. קופת גמל או קרנות הפנסיה, חברות ביטוח פרטיות ופוליסות מסוימות - כל אלו זמינים לבחירתכם ואנו נתכבד לערוך עבורכם סדר. לגופים השונים דמי ניהול שונים, וכאשר אנו מדברים על מוצר פנסיוני הרי שסך זה עתיד להיות משולם למשך שנים ארוכות ולפיכך ההשלכות הכספיות ניכרות:

השוו והבינו מהו אחוז דמי הניהול הנגבה מכם!

לבחירת המוצר שלכם תהיה השפעה מהותית שתגדל לאורך השנים על הוצאות הניהול שתשלמו. אנו ממליצים המלצה שהיא בגדר חובה - ערכו סקר שוק ונסו לרדת לפרטים הקטנים שם מסתתרות לפעמים הוצאות נכבדות. הגופים השונים יכולים ועושים הנחות בדמי הניהול אם תדעו כיצד להציג זאת.

כיצד לעשות זאת נכון?

מניסיוננו כתאגיד ישראלי מוביל ובתור החברה הראשונה שזכתה בשנת 2005 ברישיון לשמש כתאגיד ייעוץ פנסיוני ולהעניק ייעוץ ביטוחי אובייקטיבי, אין תחליף לייעוץ מקצועי נייטראלי מגורם מוסמך ברישיון ייעוץ מיוחד.

הן עבור מי שטרם התמודד עם הנושא והן עבור מי שניסה ומוצא שכיום נגבים ממנו דמי ניהול גבוהים או שהוא משלם פעמיים עבור כיסוי זהה - לכל אלו מתווספים אלפים שלא מודעים לזכויות ויתרונות שצברו, שאינם מודעים לכספים העומדים לרשותם וסופגים הפסדים רבים נוספים, הנגרמים בשל מורכבות העולם הפנסיוני - בפרט לעצמאים.

חשיבות ניתוח צרכים והצלבה עם בדיקת ביטוחים פרטיים וביטוחים פנסיוניים של בני זוג.

בתכניות פנסיוניות כגון ביטוח עצמאיים, קרנות פנסיה ועוד קיימים אלמנטיים ביטוחים שונים ומסלולי הגנה לשארים לעיתים בכפילות לקיים בתכניות ביטוח פרטיות או לקיים בתכניות ביטוח פנסיוני של בני זוג כעצמאיים או כשכירים.

ולסיכום, ההזדמנות עבורכם לתקן זאת בקלות.

המשמעות של היותנו תאגיד אובייקטיבי היא שחל עלינו איסור מוחלט לערוך כל פעילות מול חברות ביטוח או פנסיה, וכמובן נאסר עלינו לקבל כל סוג של עמלה מהגופים הללו, ומכאן גם זכינו ברישיון המיוחד להשתמש כחוק במילה "ייעוץ" (החוק קובע מאסר לגוף שמציע זאת ללא רישיון זה), והחוזה שלנו הוא חוזה המאושר על ידי משרד האוצר.

אל תתפשרו. פנו כבר יום לחברות ייעוץ מורשות (לחץ לצפיה בדוגמת רישיון) ואובייקיביות  שאינן עוסקות במכירת תוכניות, לקבלת הערכת תועלות ראשונית ותדעו האם ניתן להפסיק הפסדים וסיכונים.  

אנחנו כאן עם הידע המקצועי המתקדם והמעודכן ועם ניסיון עצום עבורכם, כדי להניח את הפנסיה שלכם על מסלול בטוח, לחסוך לכם סכומי כסף שעשויים להיות עצומים ולהעניק לכם את הביטחון המגיע לכם.

חושבים שהמידע חשוב  לחבר או בן משפחה תוכלו להעבירו בקלות 

באמצעות לחצן "שלח לחבר" בתחתית העמוד.