ביטוח סיעודי בייעוץ פנסיוני

חלק ג' – ביטוחי סיעוד

א.מהו מצב סיעודי ?

כיסוי למקרה סיעוד לא רלוונטי רק לגיל מבוגר. יתכן וילד נולד סיעודי. ההסתברות למצב סיעודי אומנם עולה עם הגיל, אבל סיעוד זה לא עניין של גיל אלא של חוסר תפקוד ברמה מסוימת כלומר אי יכולת לבצע מספר פעולות כגון 1. לקום ולשכב 2. להתלבש ולהתפשט 3. להתרחץ 4. לאכול ולשתות 5. להיות נייד 6. לשלוט על הסוגרים .

ב.המשמעות של מצב סיעודי

מקרה סיעוד גורם לנו מבחינה כלכלית לשני דברים:

1.      אם האדם עדיין משתכר, אז לעיתים זה גורם לאובדן ההשתכרות שלו. יוצר חוסר הכנסה לבית.

2.      הגדלת ההוצאות בבית לצורך הטיפול באדם הסיעודי.

עלות טיפול באדם סיעודי היא לא פחותה מ 8,000 שקל בחודש, אם הוא בבית, ולא זקוק לפיליפינית למשך 24 שעות ביממה במשך 7 ימים בשבוע. אם נזקקים למוסד סיעודי, אז זה יכול לקפוץ ל 17 אלף שקל, ואם רוצים גם הידור של רמת 5 כוכבים לסיעודיים, אז זה גם יכול להגיע ל 40 אלף שקל בחודש.

בכל מקרה ברור לנו שמדובר בסכומים גבוהים מאוד, שלאורך השנים מאוד קשה לנו להתמודד איתם.

בנוסף – ישנה גם בעיה חמורה מבחינה משפטית:

אם במקרה של צורך בתרופה מאוד יקרה שמחוץ לסל הבריאות, או צורך בניתוח יקר בחו"ל אני יכול ללכת ולהתחנן בתקשורת שיעזרו לי או לבקש תרומות, ובינתיים לתת לאשתי למות, הרי שמקרה סיעודי כפוף ל"חוק להגנה על חסר ישע". כלומר, זה לא משנה אם מדובר בילד בן 9 שהפך לסיעודי  כי קיבל מכה בראש מנדנדה, או קשיש בן 85, הרי שההורים או בן זוג חייבים על פי החוק לממן לו עזרה, אפילו אם צריך למכור את הבית בשביל זה. אם ההורים או בן הזוג לא יכול לממן, פונים לילדים הבגירים, ואם גם הם לא יכולים, פונים לאחים ואפילו עד לקרבה של גיסים ודודים.

בפורשור מבינים כי נשוא בחינת הביטוחים הסיעודיים הינו חלק משמעותי וחשוב במהלך ייעוץ פנסיוני ואת השפעתו כל יתר הפרמטרים הניבחנים ע"י היועץ הפנסיוני כגון, ביטוח אובדן כושר עבודה , צרכים בגיל מאוחר או בעקבות פגיעה ועוד.

ג.מה מקבלים מהמדינה?

בכדי בכלל לקבל משהו מהמדינה צריך לעמוד בשלושה תנאים עיקריים:

1.      מבחן הגיל – רק לאחר גיל פרישה (67 גבר 62 אישה). ברור לנו שסיעודי ניתן להפוך בכל גיל.

2.      מבחן ההכנסה – עד לרמת השכר הממוצע במשק מקבלים גמלה מלאה (שתכף נראה מהי), ומעבר לזה רק 50% גמלה.

3.      מבחן הזכאות – לפי החוק "הוא נמצא זקוק במידה רבה לעזרתו של אדם אחר בביצוע פעולות יום יומיות"  מדובר במבחן שבאמת רק מי נמצא במצב סיעודי מאוד קשה עובר אותו.

מהי אותה גמלה שנקבל (אם בכלל נקבל)?

·         אם מדובר בסיעודי השוהה בביתו – ביטוח לאומי מעניק עזרה של מטפל שיגיע לביתו לשעות שבועיות אחדות: בין 9 שעות שבועיות לרמת הזכאות הנמוכה ביותר (מוגבלות קלה) ועד ל-18 שעות שבועיות לרמת הזכאות הגבוהה ביותר (מוגבלות קשה). אם מעל השכר הממוצע, מקבלים רק חצי מזה ( 4 עד 9).

ברור לנו שמדובר בסיוע עלוב בהיקפו שאין בו מענה לאדם אשר זקוק להשגחה במרבית שעות היממה.

·         אם מדובר בסיעודי השוהה במוסד – משרד הבריאות מסייע במימון רק אם מדובר במוסד שיש עימו הסכם ויש בו מיטות פנויות (לא בהכרח מוסד שתרצו לשכן בו את קרוב משפחתכם...). כמו כן, בודקים רמת הכנסה של הסיעודי + של ילדיו הבגירים, ורק אם לא יכולים לממן את השהייה במוסד, ישנה השתתפות של המדינה.

ברור לנו שגם כאן מדובר בעזרה מאוד עלובה, אם בכלל נוכל לקבל אותה.

גם מבחינת קופות החולים והשב"ן – אין לזה מענה. לא חשוב מה כתוב בכל מיני פרוספקטים צבעוניים.

ד.עולם הביטוח הסיעודי הפרטי

את המענה האיכותי היחיד לנושא הסיעודי ניתן לקבל כיום רק בעולם הביטוחים הפרטיים.

תפקידנו לבחון עבור כל אחד מבני המשפחה באיזו חברת ביטוח הוא יקבל את הכיסוי האיכותי ביותר ובמחיר הטוב ביותר (מבחינת המין והגיל), ועל זה נמליץ.

חשוב לנו להגיד מראש, שזה ביטוח שעולה הרבה כסף, אבל הוא לא יקר. למה הכוונה?

זה יכול לעלות כמה מאות שקלים מדי חודש (תלוי בגיל, במין וכד'), אבל זה לא יקר, מכיוון שכבר הבנו שמדובר כאן בסיכון עצום. אם בביטוחים אחרים אנחנו משלמים 100 שקל לחודש כדי לכסות סכום של 10,000 שקל, הרי שכאן מדובר תמיד בסכומים אדירים, עד למיליונים.

ביטוח סיעודי מתייקר למצטרפים החדשים מדי 4-5 שנים ב 100%. למה זה קורה? מפני שתוחלת החיים עולה כל הזמן, אנשים חיים יותר שנים במצב סיעודי, וזה אומר שסכום הסיכון של חברת הביטוח לשלם קצבה עבור סיעוד הולך וגדל.

מה המשמעות של ההתייקרות הזו? דוגמא:

בחור בן 20 שמצטרף היום לביטוח סיעוד ורוצה לקנות כיסוי של 10,000 שקלים לחודש, ישלם 100 שקלים לחודש.

בחור בן 30 שמצטרף באותה עת צריך לשלם 200 שקלים לחודש.

אם אותו בחור בן 20 ידחה את הקנייה לגיל 30, אז לכאורה הוא חסך כסף (במידה ולא הפך לסיעודי ב 10 שנים הללו כמובן). אבל למעשה זה לא נכון. גם אם לא קרה לו כלום, הוא לא חסך כסף. למה?

מפני שכאשר הוא יגיע לגיל 30, עוד 10 שנים, הוא כבר לא ישלם 200 שקל אלא 600 שקל.

ואז מה קרה? – אם ביטחת בגיל 20, אתה תשלם כל החיים סכום של 100 שקל לחודש, ובפועל תשלם הרבה פחות מאשר אם תצטרף לביטוח בגיל 30, אז אומנם תשלם 10 שנים פחות אבל למעשה בגלל ה 600 שקל לחודש זה יצא בסה"כ לאורך השנים הרבה יותר.

בנוסף לזה – יש גם עניין של צבירת זכויות (ערכי סילוק), כך שיש משמעות גם למס' שנות הוותק בביטוח הזה. שוב יתרון לזה שמצטרף בגיל צעיר יותר.

לכן, זה ביטוח שאנחנו תמיד אומרים ש"צריך לעשות אותו אתמול", למי שחושב שהסיכון אכן מצריך ביטוח שכזה.

לגבי סכום הכיסוי לצורך הוצאות סיעוד, אנחנו מציעים שנגיש לכם חוות דעת שאומרת: כמה תצטרכו לקנות ביטוח בכדי שתוכלו להגן על כל אחד מבני המשפחה ברמה של 13 אלף שקל (משהו באמצע בין סיעודי בבית לסיעודי במוסד). למה יש כאן שאלה כמה לקנות אם אנחנו אומרים 13 אלף שקל? זה מפני שהחישוב יותר מורכב. אמרנו שכשאשר אדם הופך לסיעודי, הוא אולי לא משתכר יותר, ואז זה לא רק ההוצאה אלא גם אובדן הכנסה שצריך להוסיף, אם יש לו אובדן כושר עבודה צריך להחסיר את זה מהחישוב. אם האישה עובדת והכנסתה נפגעת או לא נפגעת בעקבות מקרה סיעוד של הבעל, זה משנה את כל התמונה, וכד'.

במהלך ביצוע ייעוץ פנסיוני אנחנו עורכים בדר"כ סימולציות בכדי לדעת כמה ביטוח סיעודי מומלץ לכל אחד מבני המשפחה לרכוש, בכדי שיוכל בעת הצורך לשלם עבור הוצאות לביטוח סיעודי את הנדרש בכדי לעמוד בהוצאות טיפול ישיר ברמה אותה ביקש הלקוח להבטיח.