|
עמדת ממונה - תכנית לביטוח סיעודי פרט מסוג תלוית תשואה
![]() |
כתבות סריקות וחוקים | |||||||||||||||||||||||||||||||
![]() כתבות, מקורות ומידע בנושא חוקי ביטוחי בריאות וסיעוד, ייעוץ פנסיוני, השוואת ביטוחים, תכנון פיננסי , חוקי פנסיוני
ושדרוג פיננסי.
---------------------------------------------------------------------------------------------------- כתבת השבוע:
היעד: הוזלת ביטוחי החיים ושדרוג פיננסי
דרישת הפיקוח על שוק ההון להוזלת ביטוחי החיים והמשכנתאות ב30% ע"י אגף שוק ההון יכולה לחסוך למבוטחים מאות אלפי שקלים, אך מחייבת פעולה מצד המבוטחים בביטוחים פרטיים ופנסיוניים.
המהפכה של הוזלת תעריפי ביטוח החיים בשוק הפנסיה כולל בביטוחי המנהלים, בתכניות פנסיה ובביטוח הפרטי לא עוצרת, ההכרעות שמפרסם פיקוח על שוק ההון במשרד האוצר ע"י המפקחת על הביטוח דורית סלינגר בעת היותה בתפקיד ועכשיו על ידי המפקח הנוכחי, מובילה להוזלה משמעותית של עשרות אחוזים בעלויות דמי ניהול בפנסיה, בהפחתת עלויות ביטוחי חיים ובריאות . ההוזלה הינה ממשית ומשמעותית.
הוזלת מחירי הביטוח מקיפה גם רכישת ביטוחי חיים הנדרשים מסגרת ביטוח משכנתה, גם בביטוחי מוות הנכללים בביטוחי מנהלים ועצמאיים הן במסגרת ביטוחי המשכנתא והן במסגרת ביטוחי המנהלים.
זאת עקב העליה שחלה בעשורים האחרונים בתוחלת החיים ובירידה בסיכוני חברות הביטוח לתשלום במקרי תמותה ודרישת רשות שוק ההון בעקבות שיוניים אלה לעדכון תעריפים של ביטוחי מקרי המוות והשארים בהתאם לנתונים העדכניים של הסיכונים.
בכדי להתגבר על הנוהג של ביטולי פוליסות והתמריצים שניתנו לסוכנים כעמלת מכירה חד פעמית, נוהג שתוצאתו התייקרו הביטוח לכלל הציבור ולסיכון פיננסי לחברות הביטוח והפנסיה, אושר על ידי הממונה על שוק ההון, ד"ר משה ברקת החזר עמלות במקרה ביטולי פוליסה, כך על הסוכנים יהיה להחזיר עמלות מכירה שקיבלו בעת המכירה מידה ויבוצע שביטול פוליסה בשנים הקרובות לרכישת הביטוח.
השפעת הרפורמה על השדרוג הפיננסי של הציבור מחייבת פעולה מצד המבוטחים והחוסכים בביטוחים פרטיים ופנסיוניים.
שינויים אלה ישפיעו כמובן גם על תעריפי ביטוח שארים כלומר ביטוחי הבטחת קצבת אלמנים, אלמנות ויתומים בקרנות הפנסיה מהלך שצפוי להגדיל את הפנסיה החודשית למבוטח שישכיל לבצע באמצעות סוכני הביטוח או שמקרה שסבירותו גדולה יותר בעזרת יועץ פנסיוני אובייקטיבי להפנות את סך החיסכון שישיג במיגון לטבת החלק של החיסכון "הטהור" בתכנית הפנסיונית.
הקף ההוזלה בתעריפי ביטוח החיים מגיעה לכדי כ 30% עפ"י הערכת המפקח על שוק ההון והחיסכון לכלל המבוטחים ב-5 שנים הבאות צפוי לעלות על מיליארד ₪.
כלומר לדוגמה: גבר לא מעשן כבן 30 המשלם עבור ביטוח חיים בהיקף כ כמיליון ₪ יחסוך לאורך השנים פרמיה של מעל 100,000 ₪
ברור שבמידה והמבוטח יפנה את החיסכון (של העמלות שהיו "יורדות לפח") לתכנית חיסכון פרטית או מסלול השקעה נושא ריבית מדובר בחיסכון גדול שבעתיים שתרומתו לאיכות ורמת החיים בפרישה קריטית - רק למבוטחים חדשים או כאלה שמודעים לשינוי ויפעלו וידרשו את ההוזלה.
תשומת לב נדרשת טרם פעולה לכך חברות הביטוח נדרשות להוזיל התעריפים למבוטחים אשר לא חל שינוי (לרעה) במצבם הבריאותי מעת שרכשו את הביטוח החיים אך לאחר קבלת ייעוץ מקצועי לבעלי ביטוחי מנהלים או ביטוח פנסיוני לעצמאיים יומלץ לפנות לחברות הביטוח ולבקש ביטול הכיסוי הבטוחי ה"ישן" ולרכוש נספח ביטוח חיים חיצוני לאחר קבלת הצעות והשוואה בין החברות.
אציין כי מניסיוני, עיקר המבוטחים ב "ביטוחי מנהלים" או "ביטוח עצמאיים" כתכנית פנסיונית ראשית , גם אינם מודעים לאופציה לחסכון בקרן פנסיה בה בין היתר, יתרון אפשרות הוזלת העלות של ביטוח שארים וגם כנראה יימנעו מלפנות לחברות הביטוח בדרישה להוזלה משמעותית זו משום החשש לדחייה מידית ואי-אפשרות התמודדות עצמית עם נציגי החברה ובעיקר עם סוכני הביטוח שכאמור עשויים להיפגע בגובה הכנסת כאמור. ומכיון שבדרך כלל בעלי שכר מעל הממוצע של שכירים ובעלי שליטה בחברות, מחולקות ההפרשות בין הפרשה לביטוח מנהלים לבין קרנות פנסיה וגם במקרים רבים נוטים לשלם בנוסף תשלומים חודשיים משמעותיים לביטוחים פרטיים שונים. עלול להיות ניגוד אינטרסים מובן בין אינטרס הסוכנים לבין טובת המבוטח הנובעת מההשפעה השלילית של ההוזלה על שכרם של סוכני הביטוח ולכן על המבוטחים לסמוך על עצמם ולדרוש מהחברות את ההנחה המגיעה להם או להסתייע בגופי ייעוץ פנסיוני אובייקטיבי שיבצעו ניתוח צרכים מקדים למשפחה, ייבדקו את סכומי הביטוח הנדרשים ואת הביטוחים הקיימים.
המציאות מלמדת כי מרבית המבוטחים אינם מבדילים עדין בין סוכן ביטוח, משווק ויועץ פנסיוני אובייקטיבי ואינו ער לעובדה כי גם לחלק מהיועצים הפנסיוניים ותאגידי הייעוץ הזכות לקבלת עמלות מגופי הפנסיה והביטוח בעוד לחברות ייעוץ פנסיוני ספורות רישיון המבטיח 100% אובייקטיביות והתניות האוסרות חוזי התקשרות קבלת עמלות מהגופים המוסדיים ואמור להבטיח ייעוץ פנסיוני ביטוחי בלתי מוטה לחלוטין. לאחר ביצוע סימולציית צרכים מקדימה המובילה לרשימת סוגי והיקף הביטוחים הדרושים, יש לבחור את סוגי התכניות המתאימות ביותר ללקוח ומשפחתו, להשוות עלויות ואז לבדוק את כל התיק הקיים, הן הביטוחי והן הפנסיוני של המשפחה, לאתר את סוגי והיקף הביטוח המיותר, החסר והיקר, להכין מכתבי דרישה מנוסחים בקפידה אודות השינויים המבוקשים לחברות הביטוח וקרנות הפנסיה. חשוב מאד לערוך את הבדיקה במקביל למשפחה כולה (במקרה של תא כלכלי משותף) כיון שלרוב קיימים ביטוחים המשולמים על ידי אחד מבני הזוג אך מבטחים גם את בן/בת הזוג השני/ה.
בהצלחה.
נכתב ע"י: דניאל טל – יועץ פנסיוני
מנכ"ל, פורשור מומחים בע"מ , תאגיד ייעוץ פנסיוני
| |||||||||||||||||||||||||||||||
|